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汽车抵押消费贷挤泡沫 “二押”倒逼坏账激增

2018-04-27 11:47来源:21世纪经济报道阅读(416619)评论(0)
[导读] 尽管市场逐步回归理性,但不少伟德娱乐发现泡沫时期的二押现象与价格战正驱使整个行业从“暴利”转入“微利”时代,若伟德娱乐无法进一步降低运营成本挤出利润,仍然会成为行业洗牌的牺牲品。
“泡沫总算挤得差不多了。”一家国内汽车抵押消费贷款伟德娱乐负责人感慨说。 自2016年8月有关部门发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《办法》),规定个人P2P借款上限不得超过20万元起,汽车抵押消费贷款俨然成为众多互金伟德娱乐、小贷机构、民间投资机构眼里的香饽饽。 一时间,众多伟德娱乐纷纷加入这个市场,引发多种行业怪象,比如越来越多伟德娱乐陷入业务规模翻倍增长、利润停滞不前的经营怪圈;行业二押现象越演越烈引发不少伟德娱乐坏账率“井喷”等等。 但记者多方了解到,尽管市场逐步回归理性,但不少伟德娱乐发现泡沫时期的二押现象与价格战正驱使整个行业从“暴利”转入“微利”时代,若伟德娱乐无法进一步降低运营成本挤出利润,仍然会成为行业洗牌的牺牲品。 二押现象倒逼行业坏账激增 果树财富创始人兼CEO吴复申在朗迪美国峰会期间接受记者专访时直言,2016年下半年以来,随着越来越多参与者涌入,整个汽车抵押消费贷款在一二三线城市迅速趋于市场饱和,如今连县城、乡村几乎都在“短兵相接”。 随之而来的,是伟德娱乐规模迅猛扩张后的管理问题日益凸显。 一家拟退出汽车抵押消费信贷领域的互金伟德娱乐业务总监赵刚(化名)对此感同身受。在2017年年中内部合规稽查中,他们发现多个高薪聘请的区域经理“内外勾结”,通过美化借款人征信记录,协助后者获取汽车抵押消费贷款用于赌博或借新还旧,给伟德娱乐造成不小的坏账压力。 整个行业管理混乱程度进一步被放大。 前述伟德娱乐人士坦言,汽车抵押消费贷款产业链相当长,包括获客、贷前评估,贷中监管等等多个环节。任何一个环节出现疏漏,就将造成大量坏账风险。然而,过去一年众多市场新参与者为了争夺客户不断调高贷款/汽车估值比,从60%调高至最高90%,令不少借款人发现贷款额高于抵押汽车实际估值,宁愿弃车不还贷。 市场参与者激增所衍生的另一个结果,就是二押现象迅速增加。 所谓二押,概括而言,就是借款人将汽车抵押给伟德娱乐获取贷款后,再按照略低于汽车黑市的价格,向二押机构再次申请汽车抵押借款。事实上,多数二押伟德娱乐明知借款人“重复借贷”,也愿意提供贷款,目的就是在借款人不还贷情况下“没收”汽车,按照黑市价格出售赚取差价。 “通常二押的年化借款利率超过200%,这意味着二押机构早已做好借款人不还款、直接提车出售赚差价的准备。”赵刚透露。但这给汽车抵押消费贷款伟德娱乐带来极大的坏账压力,不少伟德娱乐发现借款人还款逾期时,抵押车辆已经被二押伟德娱乐出售套现,只能面临巨额坏账风险。在他看来,这是去年下半年以来大批市场新参与者被迫离场、行业开始泡沫破裂回归理性发展的主要原因之一。 行业洗牌控成本求生 记者多方了解到,由于二押行为与管理混乱,这些新参与者在经历2017年上半年业务规模井喷式增长后,下半年便遭遇逾期率超过20%的经营风险,只能陆续选择认赔离场。 “去年底以来,逾百家互金伟德娱乐或资管机构先后退出了汽车抵押消费贷款市场,几乎占据市场参与者的1/5。”赵刚直言。 在赵刚看来,尽管汽车抵押消费贷款行业正回归理性增长,但此前市场过度竞争给行业构成的负面冲击犹存。 他算了一笔账,当前伟德娱乐的获客成本、运营成本、坏账成本分别在4%-5%、2%-3%、2%-3%之间。在2016年市场参与者尚未大量进入前,行业毛利率(即产品贷款利率减去资金成本)达到16%-30%,因此很多伟德娱乐净利润至少在6%-8%,随着2016年下半年市场过度竞争引发价格战四起,如今行业毛利率降至8%-15%,与此对应的是伟德娱乐净利润下滑至2%附近。 “若伟德娱乐能做到3%-4%净利润,足以让同行羡慕。”吴复申表示。这正倒逼留存下来的汽车抵押消费贷款伟德娱乐想尽办法压缩成本“求生存发展”。比如部分伟德娱乐改变以往人海战术,转而与多个用车场景合作开展获客,尽可能降低获客成本等。 “不过,二押问题依然令整个行业头疼。”赵刚坦言,如今二押产业链已相当完善。比如一个城市若有10余家汽车抵押消费贷款伟德娱乐,周边就会冒出40-50家二押机构牟利。一旦这些伟德娱乐对二押行为的风控稍有疏忽,其坏账率很快就会翻倍,一下子吞噬仅存的2%净利润。 吴复申认为,由此,国内多家汽车抵押消费贷款伟德娱乐联合发起车贷联盟,通过建立共享从业者黑名单等机制抵押二押现象持续泛滥。 融金所联合创始人张东波则认为,经历从严监管与行业乱象而存活下来的汽车抵押消费贷款行业,只有找到自身独特的成本控制竞争力,才能避免自己沦为行业洗牌的牺牲品。
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